关于武汉医保改革的事，本来在另一个帖子里回复了，但鉴于那篇官推“辟谣”的文章《能把医改最大受益人忽悠到上街反对医改，这洗脑本事真是绝了》（微信链接）刷爆了朋友圈，我想了想还是得专门写一篇文章说说医保改革的事。
首先那篇文章有几个地方说得是对的，例如：
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这次武汉医改减少了打入个人账户的钱，但是减少的部分进入了统筹账户的资金池，门诊从个人账户/自费刷卡改为可以从统筹账户报销。医保个人加统筹经费总额应该没有变化。
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核酸理论上应该走地方财政，可能还有部分中央拨款，实施中去年下半年应该是如此。（之所以说“理论上”是因为22年5月医保局强调不得用医保支付大规模核酸检测费用，那么为什么医保局要如此强调呢？21年发生了什么呢？不知道。那篇文章的作者也说是“去年下半年的大规模核酸和医保资金池一点关系都没有”，没有对20年21年22年上半年核酸经费的来源“辟谣”。）
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公务员职工医保部分和非公务员一样受到此次改革的影响。
但是有几个地方是不完整的，例如：
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这次医保是否有利于老年人有待商榷。更准确地说，这次医保有利的其实是经常看普通门诊的人，老年人常用的重症、慢性病、住院、大额医疗的报销政策并没有变。
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这次医保是否“利益受损最大的就是公务员和国企员工，因为其单位缴纳的保费高“，其实要看具体的收入和医疗花费情况，因为总体来说退休员工个人账户减少的金额很多，而公务员的一些收入和补贴其实是隐形的。从单位缴纳金额来说，其实利益受损最大的是较高收入的企业在职员工（包括私企）。
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公务员的医保补贴部分确实不受影响，这部分资金是专门的财政预算，不走医保资金池。
下面就我所知之处说一下，有错漏处还望指出。
1 中国的医保
中国的医保主要分为职工医保和居民医保。
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职工医保即“城镇职工基本医疗保险”，就是“五险一金”中“五险”之一，目前也涵盖没有正式单位的“灵活就业人员”，主要覆盖城乡居民中有工作的人。
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居民医保即“城乡居民基本医疗保险”，主要覆盖城乡居民中没有工作的人，包括城镇居民医保和前两年刚实行的新型农村合作医保。
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公务员医保情况较为复杂。虽然理论上公务员早已并入了职工医保系统，但公务员系统有财政预算额外提供的医疗补贴，所以总报销比例较职工医保为高。此外据维基百科，包括湖北省直机关及事业单位的公务员依然享受公费医疗。据我所知，全国各地达到一定级别的公务员和很多离退休干部也享受公费医疗。公费医疗的特点是个人不用缴保费，经费来自财政拨款，报销比例很高。
这次武汉医改涉及的主要是职工医保。 职工医保是强制性的，所有的用人单位和职工必须参保。保费由单位和在职职工共同缴纳。缴费额和职工收入成比例，每个地方不一样，一般是职工缴纳收入的2%，单位缴纳6%~10%，退休职工不用缴费，只要在职时缴满了一定年限就可以享受医保。我查了查，武汉的医保缴费比例是职工缴纳2%，单位8%。
职工医保缴纳的费用会进入两个账户，个人账户和统筹账户。个人账户就是自己用来买药、支付看病自费那一部分的；统筹账户则进入该区域的医保资金池，一般用于门诊住院报销。
2 本次武汉医保改革的内容
这次武汉（以及之前其他一些地区）医保改革的一个内容就是，改革后职工医保个人账户划入金额显著减少，对退休职工来说尤甚。改革前，在职职工个人账户每月划入职工缴纳的全额和单位缴纳的一部分，加起来3.1%~3.7%；退休职工个人账户每月划入养老金的4.8%~5.1%。而改革后，在职职工个人账户每月划入自己缴纳的2%，退休职工每月划入2021年平均养老金的2.5%（固定为83元）；单位缴费则进入统筹账户资金池。与此相应，统筹账户的资金会增加。
比如说，我是一个30岁的武汉在职职工，每月工资加奖金构成参保基数，共5000元。
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在改革前，我的医保个人账户每月划入155元（3.1%），其中自缴100元；单位共为我缴纳400元，55元进入个人账户，剩下的345元进入统筹账户。
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在改革后，我的医保个人账户每月划入自缴的100元；单位为我缴纳400元，全部进入统筹账户。
再比如说，我是一个65岁的退休职工，每月养老金5000元。
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在改革前，我的医保个人账户每月划入240元（4.8%），出自医保统筹账户。
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在改革后，我的医保个人账户每月划入83元（2021年平均养老金的2.5%），出自医保统筹账户。
医改的另一个重要内容，是扩大了报销的范围，将普通门诊费用部分纳入医保统筹基金支付，比例如下。
这张表中的“年度起付线”，相当于deductible，也就是要自费支付到这一门槛后可以开始报销。“年度报销限额”则为maximum，就是门诊花费报销达到这一额度之后不能再报销。
除此之外，重症、住院、大病的报销比例没有什么变化。有一张网上的表格归纳得不错，如下（我把据说是P图的部分除去了）。
3 武汉医保改革对于医疗费用的影响
首先一个明显的变化就是，医保个人账户的金额减少了，对于退休职工来说尤甚。 我之前举的例子里，同是月收入5000，在职职工每月个人账户减少55元，每年减少660元；退休职工每月个人账户减少157元，每年减少1884元。减少的部分都进了统筹账户。
其次就是增加了普通门诊的报销。改革之前看普通门诊是自费，改革后达到起付线之后报销比例为50%~84%。去看门诊时，医生开的处方药物在指定药店（所谓的“职工医保门诊统筹服务试点药店”）也可以按照门诊比例报销。
这就代表着，大量医保经费从个人账户转到了统筹账户这个资金池里。如果个人要达到和改革前类似的“待遇”，那么就要更多地使用普通门诊的报销。
现在假设我是一个月收入5000的退休职工，有某种慢性病（不属于门诊重症慢病中的一项），需要每月吃药（假设该药在医保报销范围内）。
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改革前，我的个人账户每月240元，全部用来在附近的小药房买药，全年花费2880元。
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改革后，我的个人账户每月83元，我得首先去医院普通门诊开个药方，去统筹服务试点药店买药，用医保卡刷够自费的500元，然后能报销84%的费用。所以我前几个月的药钱需要部分自费（157元每月），刷够6个月自费花了942元之后（83 x 6 = 498元，当成500元），我每月可以报销84%，也就是每月自付药钱为38.4元，结余83 - 38.4 = 44.6元，年结余267.6元。
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我买同样的药，全年增加了自费支出 942 - 267.6 = 674.4元。
所以像每月医疗固定花费较多的，但又不是那么多的，此次改革会使其受损（主要因为赔付门槛的存在），年度自费金额增加。
现在假设我是一个月收入5000的退休职工，有某种慢性病（不属于门诊重症慢病中的一项），且需要每月吃药（假设该药在医保报销范围内）。
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改革前，我的个人账户每月240元，每月花50元在小药房买药，全年花费600元，卡上结余2880 - 600 = 2280元。
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改革后，我的个人账户每月83元，我得首先去医院普通门诊开个药方，去统筹服务试点药店买药，用医保卡刷够自费的500元，然后能报销84%的费用。所以我前几个月的药钱依然是刷卡，每月50元，刷够10个月之后（50 x 10 = 500元），我每月可以报销84%，也就是每月自付药钱为8元，结余83 - 8 = 75元，年结余75 x 2 + 23 x 10 = 380 元。
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我买同样的药，全年减少了个人账户余额 2280 - 380 = 1900 元。
所以像每月医疗固定花费较少的，此次改革会使其受损（主要因为个人账户的缩减），年度个人账户结余减少。
现在假设我是一个月收入5000的退休职工，有某种慢性病（不属于门诊重症慢病中的一项），需要经常去门诊做各种检查监测，假设我去的都是一级医院。
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改革前，我的个人账户每月240元，每月门诊花费500元，自费260元，全年自费 260x12 = 3120 元。
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改革后，我的个人账户每月83元，我得先刷卡，第一个月自费 500-83 = 417元，然后就达到门槛的500元了，之后报销84%，每月从个人账户支付 500x0.16 = 80元，由统筹账户报销420元。当达到4000元门诊报销额度后（大约10个月），我需自付 420 x 11 - 4000 = 620元，扣除个人账户结余 3 x 9 + 83 x 2 = 193元，自费 620-193 = 427元。
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我接受同样的医疗服务，全年减少了自费支出 3120-417-427 = 2276 元。
所以像每月医疗固定花费较多且主要是走普通门诊（不是重症慢病、住院、大额这些），此次改革会使其受益（主要因为普通门诊纳入报销范围），年度自费金额减少。
此外还有其他成本。在改革后，更多的人为了报销需要去医院使用门诊/开药，并且需要去指定药店才能报销处方药。 这可能增加医院医疗系统的负担，且对有些人来说不那么方便（比如本来隔壁小药店可以买的药现在要去指定地点才能报销）。
所以这次武汉抗议事件之后，当地的回应之一就是增加了统筹服务试点药店的数量，从几十家增加到了几百家，让报销处方药更方便。如果以后能继续扩展网点，让报销更方便，那是好事。
《能把医改最大受益人忽悠到上街反对医改，这洗脑本事真是绝了》这篇文章称老年人都是受益者，其实并不准确，因为大病和住院的门槛报销比例并没有变，而老年人并不一定更多使用普通门诊。总体来说这次医保改革究竟对于武汉人有什么影响，要看上面的三种情况在人群中所占的比例。（每种情况都可以算一个范围，但我暂时懒得算，如果之后有时间算再补上）。
此外，公务员总体受的影响确实没那么大，因为公务员的个人账户是有补贴的，在职人员每月为收入的1.4%~2.9%，退休人员每月为收入的3.6%。这一部分并没有受到医保改革的影响。那篇为医保改革辩护的文章说“公务员医保不受影响”全是造谣，其实也不准确。应该说，公务员的职工医保同样受影响，但公务员的医保补贴不受影响。
以下摘自《武汉医改设计者真是个天才，医改后统筹基金支付比例有多高？数学模型告诉你》。QQ链接请注意。
（一）在职职工就医时统筹基金支付比例是多少？
在职职工医疗费用在700元以下时，统筹基金支付比例为零。假设一年内医疗费用是1000元，在一级医疗机构就医时，统筹基金支付（1000-700）x 80%=240（元），统筹基金支付比例为24%。在三级医疗机构就医，统筹基金支付（1000-700）x 50%=150（元），统筹基金支付比例为15%。
在职职工在一级医疗机构就医时，统筹基金支付比例在医疗费用为5075元时比例最高，为68.97%。随着医疗费用的提高，统筹基金支付比例持续下降。在职职工在三级医疗机构就医时，统筹基金支付比例在医疗费用为7700元时比例最高，为45.47%。随着医疗费用的提高，统筹基金支付持续下降。
假设一年内医疗费用是1万元，（10000-700）远超年度限额3500元，统筹基金支付金额为3500元，相应的支付比例为35%。假设一年内医疗费用是10万元，（100000-700）远超年度限额，统筹基金支付金额仍为3500元，相应的支付比例为3.5%。
（二）退休人员就医时统筹基金支付比例是多少？
退休人员在医疗费用500元以下时，统筹基金支付比例为零。假设一年内医疗费用是1000元，在一级医疗机构就医时，统筹基金支付（1000-500）x 84%=420（元），统筹基金支付比例为42%。在三级医疗机构就医，统筹基金支付（1000-500）x 60%=300（元），统筹基金支付比例为30%。
退休人员在一级医疗机构就医时，统筹基金支付比例在医疗费用为5262元时比例最高，为76.02%。随着医疗费用的提高，统筹基金支付比例持续下降。退休人员在三级医疗机构就医时，统筹基金支付比例在医疗费用为7167元时比例最高，为55.81%。随着医疗费用的提高，统筹基金支付持续下降。
假设一年内医疗费用是1万元，（10000-500）远超年度限额3500元，统筹基金支付金额为3500元，相应的支付比例为35%。假设一年内医疗费用是10万元，（100000-500）远超年度限额，统筹基金支付金额仍为3500元，相应的支付比例为3.5%。
总之，医疗费用达到（年度起付线+年度限额）/支付比例时，统筹基金支付比例最高。这个数字只是理论数字，医疗费用数额很少有这么巧的。我发现发明医保改革设计者真是个天才，乍一看，统筹基金支付比例还不低，不过加上各种限制条件，实际支付比例大打折扣。特别是当医疗费用较高时，统筹基金支付比例明显下降，比如当医疗费用达到1万元时，在职职工支付比例不超过35%，退休人员支付比例不超过40%。当医疗费用达到10万元时，在职职工支付比例不超过3.5%，退休人员支付比例不超过4.0%。当然，门诊就医很少能达到10万元分费用，但是在各种检查下，年度费用达到1万元还是很容易的。尤其对于有基础病的老年人，相当于医保费用的三分二的需要从个人账号支付或自掏腰包，这样的医改意义何在呢？
