想到达到理想的生活
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  1. 佛性的金融创业女   在小组 2047 发表文章

    人在美国,如何成为中产阶级,成为中产阶级之后如何理财?

    中国人在美国如何成为中产阶级?按照美国中产的大致定义,一个中国人在美国拿到一个典型的 H1b 岗位,基本上就立刻中产了。 而对于中产阶级,美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多得多,因为套路非常成熟,选择也非常直接。

    以下默认这个中国人很有可能会在美国安家立业,呆一辈子。

    知识点:一切理财 / 投资标的,最重要的五个指标是,收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资 / 投资品,是五项指标均完美的,如“高收益 / 低风险 / 高流动性 / 税收优惠 / 没有投资限制”。任何一种投资 / 投资品,围绕这五个指标,都是各有取舍。

    对于绝大多数中下层中产阶级(50k-100k)来说,“理财”其实几乎等同于“养老”。一个比"dying to soon"更悲催的事情,可能就是"living too long"了。如果你居然能很充裕地留好自己的养老金,那么你几乎也就剩不下什么闲钱了——我时常隐隐觉得,这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果:人口中覆盖面最广的一群人,不断产生新钱来养着自己、养着国家,最终走的时候,也留不下任何旧钱来供下一代坐享其成。

    一个美国人,退休之后能拿到的收入,基本上就三块儿:

    1,Social Security——类似我国的统筹账户

    2,各种个人账户的法定分配——类似我国的商业养老保险

    3,个别政府 / 学校 / 机构的养老金 (pension)——类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”

    其中,3 是个小概率事件,绝大多数企业都没有。1 最好不用指望,Social Security 账户已经入不敷出 N 年了,类似于你在交的 SS Tax 去养现在退休的老人。

    对于一个年收入 50k 至 100k 的中产阶级来说,除了养老之外,剩下能做的也就只有各种保险了。这个其实应该在养老之前说,毕竟各种保险是“兜底”用的。

    何谓“兜底”?如医疗保险,如果你完全没有,甭管你辛辛苦苦攒了多少钱,生个“小病”,一年攒的钱估计就没了;生个“大病”,八成你家就直接破产了。

    目前最新的一类美国人寿保险:覆盖了生病了无法工作时进行长期照护理赔,如果存进保险的钱有赚后的分红,如果大病了还有理赔,如果买满20年后还有一笔储蓄金给自己的小孩上学或买房的头期款。如果死亡后,还有一笔款。

    总之在美国是存不下来钱的。如果要想万一有事自己有个保障的时候,请来问我,你适合哪一种美国的保险